27 июля Правлением Агентства по регулированию и развитию финансового рынка одобрен пакет подзаконных нормативных правовых актов, создающий новую систему риск-ориентированного поведенческого надзора и защиты прав потребителей финансовых услуг. Принятые акты обеспечивают практическую реализацию положений нового Закона о банках и впервые формируют комплексную систему управления финансовыми продуктами на всех этапах их жизненного цикла – от разработки и вывода на рынок до сопровождения, изменения и прекращения предоставления.
Новая модель поведенческого надзора основана на принципиально ином подходе к регулированию. Если ранее основной акцент делался на контроле соблюдения финансовыми организациями требований законодательства, то теперь приоритетом становится предупреждение причинения вреда потребителю. Регулятор будет оценивать не только соблюдение установленных правил, но и то, насколько финансовые продукты, способы их продвижения и практика продаж соответствуют интересам потребителей и обеспечивают для них справедливый результат.
В основу новой системы положены лучшие международные практики управления финансовыми продуктами и обеспечения справедливого отношения к потребителям финансовых услуг. В соответствии с ними финансовые организации обязаны организовать процессы разработки, реализации и сопровождения финансовых продуктов таким образом, чтобы они соответствовали потребностям целевой группы потребителей, их финансовым возможностям, обеспечивали справедливое соотношение стоимости и ценности продукта, а также исключали возникновение необоснованных рисков для потребителей на протяжении всего жизненного цикла финансового продукта.
- Введение требований к управлению финансовыми продуктами
- Постановлением впервые вводятся единые требования к управлению финансовыми продуктами для банков, микрофинансовых организаций, страховых организаций и отдельных участников рынка ценных бумаг. Требования охватывают весь жизненный цикл финансового продукта – от его разработки и вывода на рынок до последующего мониторинга, изменения условий и прекращения предоставления.
Основой регулирования становится риск-ориентированный подход, предусматривающий обязанность финансовых организаций выявлять, оценивать и минимизировать поведенческие риски. Для этого вводятся обязательные процедуры определения целевой группы потребителей, оценки справедливой стоимости финансового продукта, его предварительного тестирования, последующего мониторинга результатов предоставления и принятия мер по изменению либо прекращению реализации продукта при выявлении рисков для потребителей.
Одновременно устанавливаются единые требования к рекламе, продаже и сопровождению финансовых продуктов. Финансовые организации обязаны обеспечивать достоверное и сбалансированное раскрытие условий, стоимости, преимуществ и рисков продукта, исключать недобросовестные практики продвижения, а также до заключения договора оценивать пригодность финансового продукта для конкретного потребителя с учетом его целей, финансового положения, уровня знаний и способности нести связанные с продуктом риски. Это позволит снизить случаи продажи неподходящих финансовых продуктов, повысить качество принимаемых потребителями финансовых решений и сформировать единые стандарты ответственного поведения участников финансового рынка.
- Новые Правила деятельности финансового омбудсмана
Постановлением утверждаются единые правила деятельности службы финансового омбудсмана, формирующие институциональную основу внесудебной защиты прав потребителей финансовых услуг. Документ определяет порядок формирования службы финансового омбудсмана, полномочия финансового омбудсмана, а также единые стандарты рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг.
Правила устанавливают прозрачный порядок подачи, регистрации и рассмотрения обращений, единые сроки принятия решений, требования к контролю за их исполнением, а также порядок представления информации в уполномоченный орган. Одновременно закрепляются требования к организации внутренней деятельности службы, системе внутреннего контроля и оценке качества работы финансовых омбудсманов, включая регулярную оценку удовлетворенности потребителей качеством рассмотрения обращений.
Новые правила обеспечивают включение института финансового омбудсмана в систему непрерывной обратной связи между потребителями, финансовыми организациями и регулятором. Информация, полученная при рассмотрении обращений, будет использоваться для выявления системных нарушений, недобросовестных практик и недостатков финансовых продуктов, а также для принятия уполномоченным органом надзорных и регуляторных решений. Такой подход позволяет перейти от реагирования на отдельные жалобы к предупреждению массовых нарушений и повышению качества защиты прав потребителей на всем финансовом рынке.
Новые правила вступают в силу с 1 января 2027 года. Финансирование службы финансового омбудсмана будет осуществляться за счет обязательных взносов финансовых организаций в соответствии с Законом РК «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», что обеспечит функционирование единой системы внесудебного урегулирования споров на финансовом рынке.
- Расширение механизма коллективного урегулирования задолженности
Постановлением расширяется сфера применения механизма коллективного урегулирования задолженности, функционирующего на Единой цифровой платформе коллективного урегулирования задолженности. Действие механизма распространяется на задолженность по потребительским банковским займам и микрокредитам, права требования по которой были уступлены коллекторским агентствам.
В результате заемщики получают возможность урегулировать задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами в рамках единой процедуры по принципу «единого окна» без необходимости вести отдельные переговоры с каждым кредитором. Это позволит обеспечить комплексное рассмотрение финансовой ситуации заемщика, повысить эффективность досудебного урегулирования задолженности и расширить возможности для восстановления платежеспособности граждан.
При этом сохраняются действующие критерии участия в механизме коллективного урегулирования: наличие просроченной более 90 календарных дней задолженности перед двумя и более кредиторами, отсутствие коллективного урегулирования в течение последних 12 месяцев, а также отсутствие в отношении заемщика процедуры восстановления платежеспособности или банкротства.
Наряду с формированием новой системы поведенческого надзора и защиты прав потребителей финансовых услуг Агентством реализуется комплексная реформа регулирования розничного кредитования, направленная на снижение долговой нагрузки населения и формирование модели ответственного кредитования.
За последние три года существенно пересмотрены правила потребительского кредитования, урегулирования проблемной задолженности и взаимодействия с коллекторскими агентствами. Основой этих изменений стали два законодательных пакета.
Первый – Закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании, принятый в 2024 году и направленный на ограничение закредитованности населения, снижение стоимости займов и предотвращение выдачи новых кредитов гражданам, которые уже испытывают трудности с исполнением обязательств.
Второй – Закон по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг, принятый в 2025 году, который усилил защиту граждан при дистанционном кредитовании, ввел дополнительные механизмы противодействия финансовому мошенничеству и расширил возможности урегулирования задолженности.
Необходимость проведения реформ была обусловлена быстрым ростом потребительского кредитования в предыдущие годы. Если в 2021–2024 годах среднегодовой темп роста портфеля беззалоговых потребительских кредитов банков составлял около 32%, то по итогам 2025 года он замедлился до 14,6%, по итогам шести месяцев 2026 года – до 3,1%, что стало минимальным уровнем за последние шесть лет.
В этих условиях ключевой задачей Агентства стало не ограничение кредитования как такового, а обеспечение его более сбалансированного развития, при котором расширение доступа граждан к финансированию сопровождается сохранением их финансовой устойчивости, улучшением качества кредитного портфеля банков и снижением системных рисков финансового сектора.
Логика реформ заключается в переходе от устранения последствий закредитованности к предупреждению ее возникновения. Если ранее регулирование в большей степени было направлено на реагирование на уже возникшую проблемную задолженность, то сегодня основное внимание уделяется предотвращению выдачи кредитов гражданам, которые объективно не способны обслуживать новые обязательства. Для этого пересмотрены требования к стоимости и параметрам кредитов, усилены подходы к оценке платежеспособности заемщиков, внедрены ограничения на повторное кредитование финансово неустойчивых граждан, изменены экономические стимулы банков, а также сформирована комплексная система урегулирования проблемной задолженности.
Первым направлением реформ стало ограничение чрезмерной долговой нагрузки населения и повышение качества оценки заемщиков.
Одной из основных причин ухудшения финансового положения граждан являлась высокая стоимость потребительского кредитования. Даже при относительно небольшом размере ежемесячного платежа длительный срок кредита и высокая процентная ставка приводили к существенному увеличению общей суммы выплат и формировали повышенные риски возникновения просроченной задолженности. В этой связи были пересмотрены предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения. По беззалоговым потребительским займам банков и микрофинансовых организаций максимальная ставка снижена с 56% до 46%, по обеспеченным займам – с 40% до 35%, а также существенно снижены предельные ставки по отдельным видам ипотечных и краткосрочных микрокредитов. Поскольку годовая эффективная ставка включает не только вознаграждение, но и комиссии, страховые и иные обязательные платежи, данные изменения позволили ограничить полную стоимость кредита для заемщиков.
Одновременно пересмотрены параметры предоставления беззалоговых потребительских займов. Законодательно ограничены их максимальные размеры – 9,5 млн теңге для банков и 4,8 млн теңге для микрофинансовых организаций, а также введен запрет на предоставление беззалоговых кредитов сроком более пяти лет. Такие ограничения направлены на предотвращение практики искусственного снижения размера ежемесячного платежа за счет чрезмерного увеличения срока кредитования, которое неизбежно приводит к значительному росту общей переплаты и долговой нагрузки заемщика.
Следующим элементом реформ стало предотвращение формирования так называемой «долговой спирали», когда новые кредиты используются для обслуживания ранее возникших обязательств. Основной принцип заключается в том, что финансовые трудности заемщика должны решаться посредством своевременного урегулирования действующей задолженности, а не путем выдачи новых займов. В этой связи существенно ужесточены требования к кредитованию граждан с признаками ухудшения платежной дисциплины. Если ранее ограничения на выдачу кредитов применялись только при просрочке свыше 90 дней, то с 2025 года банкам запрещено выдавать новые потребительские займы гражданам с просрочкой более 30 дней по банковским займам и 1 дня по микрокредиту.
Дополнительно введен запрет на повторное кредитование граждан, которым в течение последних трех лет была прощена задолженность, а также заемщиков, по обязательствам которых проводилась искусственная реструктуризация без фактического восстановления их платежеспособности. Эти меры исключают возможность постоянного рефинансирования проблемной задолженности.
Кардинально изменен и сам подход к оценке платежеспособности заемщиков. Впервые на нормативном уровне введена категория высокорисковых заемщиков, к которой относятся граждане, имеющие совокупность факторов повышенного риска, включая высокую долговую нагрузку, наличие просроченной задолженности, короткую кредитную историю, отсутствие подтвержденного дохода либо ранее проведенную реструктуризацию. В отношении таких клиентов банки и микрофинансовые организации обязаны применять усиленные процедуры оценки платежеспособности, осуществлять постоянный мониторинг их финансового положения.
Вторым направлением реформ стало изменение экономических стимулов банков и ограничение концентрации рисков в наиболее рискованных сегментах потребительского кредитования.
Наряду с ограничениями, распространяющимися непосредственно на заемщиков, существенно усилена система пруденциального и макропруденциального регулирования. Если ранее банки могли активно наращивать портфель высокодоходных беззалоговых кредитов без существенного увеличения требований к капиталу, то сегодня регулирование создает прямые экономические стимулы для более взвешенной кредитной политики и учета принимаемых рисков.
Прежде всего значительно повышены требования к капиталу по наиболее рискованным потребительским займам. Коэффициент риск-взвешивания по беззалоговым кредитам свыше 2 млн теңге сроком от 3 до 5 лет увеличен со 150% до 350%. Это существенно повысило объем капитала, который банки обязаны резервировать под такие кредиты, снизило их экономическую привлекательность и ограничило стимулы к агрессивному наращиванию наиболее рискованных сегментов розничного кредитования.
Одновременно внедрены механизмы, увязывающие темпы кредитования с качеством кредитного портфеля. Агентством реализован ежемесячный мониторинг уровня дефолтов по новым выдачам, а для отдельных банков установлены целевые показатели качества кредитного портфеля. Такой подход позволяет оценивать деятельность банков не только по объемам кредитования, но и по качеству принимаемых кредитных решений. В результате средний уровень дефолтов по новым выдачам отдельных банков снизился с 5% до 2,5%, что свидетельствует о повышении качества оценки кредитных рисков.
Следующим этапом стало внедрение современных инструментов макропруденциальной политики, широко применяемых международными регуляторами. С 1 января 2027 года вводится коэффициент отношения совокупного долга к годовому доходу заемщика, который ограничивает максимально допустимый объем задолженности относительно финансовых возможностей гражданина и позволяет предотвращать накопление чрезмерной долговой нагрузки еще на этапе принятия кредитного решения. Одновременно с 1 апреля 2026 года введен секторальный контрциклический буфер капитала в размере 2% от риск-взвешенных активов по кредитам населения.
Таким образом, сформирована система экономических стимулов, при которой активный рост наиболее рискованных сегментов розничного кредитования сопровождается увеличением требований к капиталу, усилением надзорного внимания и применением дополнительных макропруденциальных инструментов.
Третьим направлением реформ стало формирование комплексной системы урегулирования проблемной задолженности граждан, направленной на восстановление платежеспособности заемщика и предупреждение его перехода в состояние банкротства.
Ключевым изменением стал пересмотр подходов к работе с проблемной задолженностью. Если ранее банки и микрофинансовые организации могли относительно быстро передавать проблемные займы коллекторским агентствам, то сегодня основная ответственность за восстановление платежеспособности заемщика возлагается на первоначального кредитора. Для этого Законом введен мораторий на уступку проблемных потребительских займов коллекторским агентствам, который в новом Законе о банках продлен до 1 мая 2027 года. В течение этого периода банки и микрофинансовые организации обязаны использовать все предусмотренные законодательством механизмы урегулирования задолженности, включая реструктуризацию, изменение графика платежей, предоставление отсрочек, снижение долговой нагрузки и иные меры, направленные на восстановление платежеспособности заемщика.
Одновременно изменена роль коллекторских агентств. Если ранее их деятельность была сосредоточена преимущественно на взыскании задолженности, то теперь на них распространяются обязанности по урегулированию приобретенной задолженности, аналогичные требованиям, установленным для банков и микрофинансовых организаций. Коллекторские агентства обязаны рассматривать обращения заемщиков, предлагать варианты реструктуризации, предоставлять отсрочки, изменять графики погашения, списывать штрафы и пени, а при наличии оснований – осуществлять частичное или полное прощение задолженности.
После введения моратория количество проблемных заемщиков, находящихся у коллекторских агентств, сократилось на 61% – с 877 тыс. до 341 тыс. человек. При этом основная работа по урегулированию задолженности осуществляется непосредственно банками и микрофинансовыми организациями. Только в 2025 году финансовыми организациями урегулирована задолженность на сумму 814,3 млрд теңге, из которых 740,4 млрд теңге приходится на реструктуризацию задолженности и 73,8 млрд теңге – на полное или частичное списание долгов. Дополнительно задолженность более 142,5 тыс. социально уязвимых граждан была урегулирована посредством полного списания обязательств.
Следующим элементом реформ стало формирование единой системы внесудебного урегулирования задолженности. Полномочия банковского омбудсмана распространены на все кредиты физических лиц, включая потребительские займы, создан институт микрофинансового омбудсмана, а решения финансовых омбудсманов стали обязательными для банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств. С 1 июля 2026 года начала функционировать Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности Finkelisim.kz, позволяющая заемщикам урегулировать обязательства перед несколькими кредиторами по принципу «единого окна». Платформа обеспечивает проведение единой процедуры урегулирования независимо от количества кредиторов, а также формирует основу для дальнейшей интеграции с системой исполнительного производства и механизмами банкротства граждан.
Завершающим элементом стало совершенствование института банкротства граждан. Для повышения доступности процедуры сокращены сроки внесудебного банкротства для отдельных категорий граждан с длительной просроченной задолженностью, внедряется проактивный механизм информирования потенциальных участников процедуры, а в дальнейшем предусматривается интеграция процедур коллективного урегулирования и банкротства в единый цифровой процесс сопровождения заемщика. Такой подход позволит обеспечить непрерывную – от раннего урегулирования задолженности до применения процедур банкротства в случаях объективной невозможности восстановления платежеспособности.
В результате сформирована система урегулирования проблемной задолженности, основанная на принципе сохранения платежеспособности заемщика. Ее ключевыми элементами стали повышение ответственности первоначального кредитора, изменение роли коллекторских агентств, развитие института финансовых омбудсманов, внедрение цифровых механизмов коллективного урегулирования и совершенствование процедур банкротства граждан.
Управление внешних коммуникаций
Источник : https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/1264334?lang=ru
Добавить комментарий Отменить ответ